Hypotéka je pro většinu z nás jedinou možností, jak získat vlastní bydlení. Zároveň je to závazek na několik desetiletí dopředu. Životní pojištění k hypotéce je produktem, který se běžně nabízí při podpisu hypotečního úvěru. I když mnohé banky některý druh pojištění k hypotéce vyžadují, neexistuje žádný zákon, který by klientům ukládal si takové pojištění uzavřít. Patříte k těm, kteří si kladou otázku, zda se Vám podobný druh pojištění vyplatí? Jejímu splácení zasvětíte třeba polovinu života. Přitom ale musíte nějak žít, postarat se o děti a sem tam si dopřát i dovolenou. Pořád to vše vychází? Skvělé. Počítáte ale i s nečekanými situacemi jako nemoc nebo ztráta zaměstnání? A co hůř, vážný úraz? 

Hypoteční úvěr je ...

dlouhodobý úvěr, který si můžete sjednat za účelem koupě nemovitosti k bydlení či pronájmu (účelová hypotéka). Hlavní výhodou je nízký úrok, je ale zatížena zástavním právem banky k nemovitosti. Češi velmi často financují také výstavbu, celkové rekonstrukce, přístavbu či rozšíření rodinných domů například o půdní vestavbu. Hypotéku je možné rovněž využít k finančnímu vypořádání se spoluvlastníky či spoludědici. Méně běžné je poskytnutí nemovitosti jako záruky za půjčku neúčelovou, často označovanou jako americká hypotéka.

Proč si pojistit hypotéku?

I když jste si spočítali, kolik můžete měsíčně na splácení hypotéky obětovat, pořád je třeba myslet i na zadní vrátka. Život je plný překvapení, a nejen těch příjemných. Zajistěte, abyste i v případě dlouhodobé nemoci, ztráty zaměstnání, invalidity nebo úmrtí, dokázali hypotéku splácet. Jak?

Kromě životní pojistky je možné sjednat si k hypotéce v bance pojištění schopnosti splácet. V takovém případě je běžné pojistit se vůči konkrétním rizikům, jako jsou smrt, invalidita, ztráta zaměstnání nebo pracovní neschopnost. U pojištění invalidity však počítejte s tím, že se běžně vztahuje pouze na invaliditu nejvyššího, tedy třetího stupně.

Nevýhody pojištění schopnosti splácet úvěr

Plánovali jste ušetřit pojištěním úvěru na daních v podobě odpočtů? Na pojištění schopnosti splácet úvěr se bohužel daňové odpočty nevztahují. Zároveň jste pojištěni pouze na určitá rizika jako smrt, trvalé následky úrazu nebo invalidita, případně pracovní neschopnost. Jejich kombinaci nelze individuálně zvolit, ale jsou předem určena balíčky, které konkrétní finanční instituce nabízí.

V každém případě je také dobré pamatovat na to, že existují podmínky, za nichž pojistnou smlouvu nelze uzavřít nebo kvůli kterým není možné pojištění následně uplatnit. K takovým situacím patří provozování profesionálního sportu, nemoc nebo úraz, ke kterým došlo ještě před začátkem pojištění, a dále třeba preventivní a kosmetické lékařské zákroky.

Jaké jsou tedy výhody pojištění?

Možná si teď kladete otázku, k čemu Vám tedy vlastně takové pojištění bude? Velkou výhodou pojištění u banky, u které máte domluvenou úvěrovou smlouvu, je možnost dosáhnout na nižší úrokovou sazbu k úvěru, takže ve výsledku na tom ještě můžete vydělat. Ideální řešení představuje pojištění k hypotéce také pro starší klienty, kteří již na běžnou komerční životní pojistku kvůli svému věku vzhledem k ceně nemovitosti nemusí dosáhnout. U klasického životního pojištění se totiž cena odvíjí od Vašeho věku, kdežto u pojistek vázaných na úvěr věk tak zásadní roli hrát nemusí, i když je také z jedním faktorů posuzování. Stejně tak je toto pojištění výhodné pro riziková zaměstnání, jako jsou třeba hasiči nebo policisté, protože podmínky jsou stejné pro všechny typy zaměstnání.

Další výhodou tohoto pojištění je, že jej lze sjednat i zrušit kdykoliv v průběhu úvěru bez jakýchkoliv sankcí či poplatků, například na konci doby úvěru, kdy je jeho výše již nízká.

Životní pojištění k hypotéce

K hypotéce si Češi velmi často sjednávají životní pojištění, které kryje především riziko smrti, trvalé invalidity a pracovní neschopnosti. Pokud si budete vyřizovat hypotéku v bance, připravte se na to, že vás s nabídkou uzavření životního pojištění osloví přímo váš bankéř. Na svou stranu se vás bude snažit získat slevou z úrokové sazby hypotéky (např. ve výši 0,2 %). I když bývá toto takzvané bankopojištění levnější než samostatně sjednané životní pojištění, jeho nevýhodou je jistá "univerzálnost", tedy omezená možnost ho přizpůsobit vašim individuálním potřebám. Častou nevýhodou také je, že pojištění končí až v okamžiku splacení hypotéky. Stejně jako u majetkového pojištění se také u životního pojištění vyplatí porovnat podmínky předložené nabídky s alespoň jednou konkurenční nabídkou.

S výběrem vhodného životního pojištění vám pomohou specialisté YD Finance s.r.o. Na základě individuálních požadavků vyhledají nejvýhodnější nabídky životního pojištění na trhu.

Další články